הלוואה בערבות המדינה

מחפש לפתוח עסק ראשון? לא מצליח לגשת לבנקים? הנה כל מה שאתה צריך לדעת על הלוואה בערבות המדינה- למי היא נועדה, איך משיגים אותה, מה היא מציעה ואיך כדאי לבקש אותה.

קודם כל מהן ההלוואות השונות?

הלוואה בערבות המדינה היא הלוואה מיוחדת שניתנת רק בארבעה בנקים ספציפיים. הבנקים שמציעים את ההלוואה הם דיסקונט, מזרחי, לאומי ואוצר החייל או מרכנתיל. ההלוואה בערבות המדינה ניתנת רק בבנקים ספציפיים שהמדינה עובדת איתם משום שהיא לא הלוואה רגילה. כשלוקחים הלוואה רגילה בבנק צריכים להציג ערבות מסוימת ליכולת שלכם להחזיר את ההלוואה בבוא הזמן. הערבות היא לרוב הוכחה של הון או רכוש כמו לדוגמא נכס נדל״ן כמו בית או דירה. בנוסף הערבות יכולה להיות חסכון כלשהו, קרן השתלמות או פנסיה, ערבות של גורם אחר וכל סוג של הון ש״משועבד״ להלוואה.

מה היא הלוואה בערבות מדינה?

כשמדובר בהקמת עסק לרוב תזדקקו להון ראשוני כדי להתחיל ולבנות את העסק. לא לכל יזם קיימת אפשרות לקחת סכומים לפתיחת עסק מהבנק משום שהבנקים דורשים ערבות גדולה או יכולת החזר מסוימת מהכנסות קיימות. בגלל שהעסק עוד לא נפתח רוב האנשים לא יוכלו להוכיח יכולת החזר הלוואה ולשם כך נועדה ההלוואה בערבות המדינה. הלוואה בערבות המדינה היא בעצם הלוואה בתנאים משתלמים שהמדינה מציעה ליזמים ובעלי עסקים קטנים ובינוניים. הערבות שנדרשת בהלוואה רגילה בעצם מסופקת מהמדינה בצורה של ״דמי ביטחון״ וכך בעלי העסקים יכולים לקחת הלוואה לפתיחת עסק.

מהם תנאי החזרים?

תנאי הלוואה רגילים משתמשים בכמה מושגים שרלוונטיים גם להלוואה בערבות המדינה, תקופת גרייס, ריבית פריים פלוס, החזר חודשי, פירעון, ריבית משתנה ועוד כל מיני מושגים מבלבלים מעולם הכלכלה. אם נקח לדוגמא משכנתא האדם הממוצע יקח משכנתא לקניית בית או דירה, הוא יקבע עם הבנק תנאים לפי גובה ההחזר החודשי שהוא מסוגל לשלם ולפי הסכום הסופי שהוא צריך. לדוגמא בן אדם שצריך מליון שקלים לקניית דירה ויכול להחזיר את הסכום לפריסה של טווח של עשרים שנה ישלם את ה4,160 שקלים בחודש מההחזר עצמו ועוד לא מעט כסף על ריביות ועליות נוספות כל חודש. לרוב הסכום יצא כמעט כפול ויצא שעל כל שקל שלקחתם תחזירו לפחות שני שקלים. ההחזרים לא מסתכמים בסכום היבש. אלא בתוספת הריבית שמשתנה בשוק כל הזמן- לכן קיימים תנאים של ריבית קבועה או משתנה ורוצה ההלוואות ינתנו בריבית משתנה.

מה לגבי התנאים של הלוואה בערבות המדינה?

המשכנתא היא הלוואה ספציפית לצורך קניית נכס והיא נפרסת לעשרות שנים, הלוואה לכל מטרה אחרת יכולה להיות בכל סכום, לכל מטרה ולכל פריסת זמנים וההלוואה בערבות המדינה היא הלוואה למטרה ספציפית של פתיחת עסק או הרחבת עסק קיים. כמה מהתנאים המיוחדים שרואים בהלוואה בערבות מדינה הם תקופת הגרייס- תקופה שבה לא מתחילים את ההחזרים כדי להתחיל לראות הכנסות, הריביות- ריביות נמוכות ויציבות ביחס להלוואות רגילות, הערבות- החלק הכי משמעותי בהבדל בין הערבות מהמדינה לבין הלוואה רגילה היא שלמדינה יש תקציב ממשרד הכלכלה והאוצר שממנה היא מספקת בטחונות להלוואות בערבות המדינה. ולבסוף תנאי נוסף שמיוחד להלוואה בערבות המדינה הוא שהמדינה היא זו שבוחנת את זכאותם לקבל הלוואה בשונה מהלוואה רגילה שבה הבנק מעריך את יכולת ההחזר ובוחר אם לתת הלוואה או לא. תנאים נוספים כוללים את התנאים לסכום הלוואה, חוסר ההשפעה של ההלוואה על היכולת של בן אדם לקחת הלוואות אחרות ותנאים שונים למסלולי הלוואה שונים.

למי נועדה ההלוואה?

ההלוואה בערבות המדינה זמינה רק לבעלי עסקים קטנים או בינוניים, היא מתאימה ליזמים, מקימי עסקים חדשים או לחברות שרוצים להרחיב את העסק. משום שהמדינה היא זו שבוחנת את הזכאות לקבלת ההלוואה התנאים יחסית יציבים, בבנקים. ככל שהבנק חושב שיכולת ההחזרה שלך היא פחות טובה כך הוא מציע לך תנאים פחות טובים, לעומת זאת המדינה בוחרת בזכאים ומציעה להם תנאים מצויינים. ההלוואה מתחלקת לכמה סוגים עיקריים של הלוואות בערבות המדינה לעסקים:

1- ליזמים ועסקים חדשים– הלוואה שנועדה להוות את ההון הראשוני הדרוש לפתיחת עסק.

2- לבעלי עסקים שנמצאים בקשיים– כמו לדוגמא בתקופת הקורונה שבה עסקים רבים התקשו להשאר מעל המים.

3- להרחבת העסק- כסף שנועד לשדרג ולהרחיב את המלאי, העסק כולו או את כוח העבודה.

4- שילוב בין מסלולים- ווריאציות שונות של המסלולים כמו שילוב בין הרחבת העסק לבין עזרה עם הפסדים.

5- הלוואה קטנה- מסלול של עד כ-100,000 שקלים שנועד לעסקים קטנים במיוחד (עד 3 מליון שקלים במחזור שנתי).

כיצד ניתן לקחת הלוואה בערבות המדינה?

כדי לבקש הלוואה בערבות המדינה צריך לעבור כמה שלבים. התהליך הוא תהליך פשוט אך קפדני שדורש מעט ידע וניסיון. בתהליך תצטרכו לבנות ולהציג בפני נציג מקרן ההלוואות בערבות המדינה תוכנית עסקית מפורטת שתסביר למה נועדה ההלוואה. תציג כיצד ההלוואה תשפר את העסק או תחזיר את עצמה בהכנסות עתידיות ותוכנית פיננסית של שלוש שנים אחורה לפני הבקשה ותחזית לשלוש שנים קדימה אחרי ההלוואה. בתוכנית תצטרכו לפרט על נתונים כמו הוצאות, תמחור, הכנסות בעסק, פירוט השימוש להלוואה ואת יכולת ההחזר המשוערת. לאחר שבניתם וכתבתם את כל המידע תצטרכו להציג בפני נציג מהקרן את הנתונים, הוא יעביר את בקשתכם הלאה לוועדה שתנתח את המידע. הלוואה בערבות המדינה היא עניין שלוקח כמה חודשים וקשה לעבור את כל הוועדות בלי תכנון מראש. לכן כדאי להיוועץ ביועץ כלכלי מוסמך שמכיר את התהליך ויעזור לכם לרשום את הדברים הנכונים וגם יקדם את התהליך כולו.

במי כדאי להיעזר?

כדי להצליח לקבל את ההלוואה אנחנו ממליצים על ייעוץ אצל רואה חשבון מבקר. איש מקצוע מעולם הפיננסים שמכיר את השלבים של בקשת ההלוואה ויכול לעזור לכם להשיג אותה. המקצוע שמתעסק בעולם ההלוואות והפיננסים הוא רואה חשבון, אנחנו ממליצים במיוחד על גל סרוסי. גל סורסי הוא רואה חשבון מנוסה ומוסמך בעל תואר במנהל עסקים והתמחות בחשבונאות. המשרד בבעלותו מציע שירותים שונים וביניהם הייעוץ המקצועי בכל הנוגע להלוואה בערבות המדינה.

לסיכום-

הלוואה בערבות המדינה היא הטבה מטעם משרד האוצר ומשרד הכלכלה שבה קרן מסויימת מאפשרת דמי ביטחון מהמדינה כערבות להלוואה. הקרן היא זאת שמאשרת או דוחה את הבקשה להלוואה, היא מציעה הלוואה בתנאים מצויינים והיא מספקת את הערבות הביטחונית ללקיחת ההלוואה. ההלוואה בערבות המדינה באה לפתור בעיה שבה בעלי העסקים והיזמים במדינה לא תמיד יכולים לקבל הלוואה למען העסק מהבנקים. היא מותאמת במיוחד לצרכים עסקיים עם תנאים כמו תקופת הגרייס ומטרות ההלוואה השונות. את התהליך לבקשת ההלוואה כדאי לעשות עם רואה חשבון מנוסה כדי להיות בצד המאושר בסטטיסטיקה. כדי ללמוד עוד על הלוואות בערבות המדינה וכדי להגיש בקשה פנו לגל סרוסי.